Month: August 2018

成功靠志氣 醫科靠補習?

剛在工作上碰了些條件機率解決真實商業問題的用法,雖然條件機率在高中就上過相關課程,但這是我認為屬於「長大了」才會比較有深度體會的科學概念。前幾天在台北車站看到補習班補習班的廣告,以及在機場書店看到天下出版主推的新書,剛好都可用這個概念來驗證看看。 補習的效果 台灣有特殊的補習文化,也有承襲自某國的金榜題名文化,但我認為這是一種卸責,意即我們把某些責任託交給某些第三方,自己或許心理上可以舒坦一些。 我看到的類似這張圖,其中各大補習班的「戰場」大概就是台大醫科了。以這張圖來看儒林的台大醫科共有24人,其中傳統第一志願建中、北一女、武陵、竹中者有15人,第一志願高中考上台大醫科的比例高很多。用統計的語言來說,我們想要知道的是到底是在補習班學生的條件下考上好大學的機率高、還是在高中名校的條件下考上好大學的機率高。 一些新聞的文章都有提到,各大知名補習班的學生人數一屆可達上萬人,建中學生一屆大約1,100上下,台大醫科通常在20-30人上下。也就是說,已知是補習班學生條件下考上台大醫科機率約是0.2%;已知是建中學生考上台大醫科的機率約2%,差距10倍左右。 實際上想考上好大學,應該先進高中名校,而不是去補習班。補習班列出的金榜大多缺乏母體資料,只會列出上榜的絕對數字,所以是無從認知到真正的機率或「上補習班後的進步程度」的。 這在心理學稱作月暈效應(Halo Effect),商業上也經常被應用。通常指我們大腦在減少耗能的機制下,經常把表象擴大適用,用現象來套用實際情形。以補習班的手法來說,就是讓我們誤以為絕對數字的多寡代表機率的高低。 書店裡的成功學 這張我在書店看到的「心靈雞湯」類書籍則是另一個我們應該反思的例子。 到底,讓這些人成功是「志氣」;還是因為他們都是男性?

前置犯罪 / 洗錢 / 銀行: 一種錯綜複雜的恩怨關聯

前置犯罪 (或: 前置型犯罪 / 上游犯罪) 是在”洗錢”的國際規範框架下重要的概念,簡單來說就是洗錢罪背後的犯罪型態。然而這個概念卻經常沒有很好的釐清,以至於銀行或金融業從業人員經常在問: 國際間構成洗錢的前置犯罪類型有哪些? 洗錢防制法所謂的重大犯罪是指金額多少以上的犯罪? 等等。事實上犯罪,洗錢,還有銀行的責任之間有很多有趣的關聯,所以不妨來看看簡單的影片釐清。

國際反洗錢: FIU的職責與資訊交換國際趨勢

在國際洗錢防制的框架下,FIU是重要的最終防線,而國際FIU資訊交換由: 艾格蒙聯盟組織管理。最近國際發展趨勢中,關於疑似洗錢交易; 大額通貨交易的SAR / STR 申報之間的資訊分享最為熱議,對於跨國合作的方式有非常多的討論,其中又以泛北歐國家的做法最具參考價值,台灣的主事者不妨參考。 https://youtu.be/4K1nkWj73M8 在以下新聞連結可以看到一篇關於北歐國家的KYC資訊分享合作: 「Nordic banks explore shared KYC utility」。這大概是最極端的作法,北歐的5家銀行: DNB Bank, Danske Bank, Nordea Bank, Svenska Handelsbanken, and Skandinaviska Enskilda Banken,在2018年5月宣布將要組成北歐認識客戶組織(Nordic KYC Utility),自此與這些銀行往來的客戶–尤其是公司戶–的個資將會在這些銀行間分享,頗有區塊鍊分散式共享帳本的概念。 其目的在於往往跨銀行甚至是跨國,客戶個資通常很不一樣,造成在反洗錢框架下,同一客戶在不同銀行、不同國家的風險可能不同;這在比較緊密依存的區域存在很大風險,所以北歐國家認知到這點,跨國合作便自然而然成形。 Nordic banks explore shared KYC utility 最近荷蘭政府也意識到這樣的危險,所以發布了備忘錄希望FIU與銀行間定期召開會議,因為單方面由銀行發出的SAR / STR經常有效度不足。 這讓台灣與亞太區域各鄰國的合作可能性或許可能再受討論,以下我大概提出幾個必要考量的面向: 1. 資料 / 資料保護的政治性 相較歐洲國家,亞太區域的政治仍屬相對不成熟,跨國間的資料共享固然重要,但在資料保護的基礎建設(即軟硬體,法律等)尚未達成一致之前,資料共想必然會成為政治工具。想想不同國家不同的政治體制大概就能理解。 北歐,甚至是歐洲整體之所以能趨同化,我認為主因就是相對一致的歐陸議會民主體制,乃至於關於人權面向的制度能有高度共識。 2. 犯罪的內涵 別的不說,光光各國間的法律對於犯罪便大不相同,執法與定罪的做法也大相逕庭。例如在印尼,依法論法下同性戀是觸犯刑法的;然而在台灣,經過司法院解釋,同性戀婚姻甚至已經是準民法下合法的狀態。光這點若樣跨國合作就會產生許多困難。 舉例來說,若印尼舉報某同性戀者有前置犯罪,以至於有洗錢之虞,但其前置犯罪竟然是同性戀本身,試問台灣的FIU是否應該採信呢? 當然同性戀議題非常明確,但其他就不一定了。例如台灣的銀行經常採用的WorldCheck負面新聞、犯罪名單,其中就經常包含「中共叛亂名單」,台灣的銀行在不明就裡之下,經常就把許多政治犯列為拒絕往來名單。 3. 人權與阻斷犯罪的權衡 由上個例子衍生,我們都應該思考一個更加深刻的問題,也就是我們生而為人對於犯罪的基本態度。 在現今洗錢防制的熱論之下,我們經常採取某種程度的保守原則,也就是要求銀行在發現可疑就舉報,但反思這整套過程,人類文明對於犯罪的態度仍應該不能改變。 也就是說,從疑犯 / 起訴 […]